Obtenir un prêt immobilier est souvent l’étape clé pour concrétiser son projet d’achat d’un bien immobilier. L’une des principales préoccupations des futurs acquéreurs est de savoir quel montant personnel minimum ils doivent mobiliser pour convaincre les banques de leur accorder le crédit souhaité. Plongée au cœur de cette question cruciale.
Apport personnel : un atout majeur pour obtenir un crédit immobilier
L’apport personnel constitue la part du prix du bien que l’emprunteur finance avec ses propres moyens, sans recourir à un emprunt. Il est généralement constitué de l’épargne personnelle, mais peut également provenir d’un héritage, d’une donation ou encore de la participation aux bénéfices versée par l’employeur. Présenter un apport permet de rassurer la banque sur la capacité de l’emprunteur à gérer ses finances et à rembourser les mensualités du crédit.
Selon Jean-François Robin, directeur général adjoint en charge des risques chez Cafpi, l’apport personnel est «un élément essentiel dans l’examen du dossier de prêt immobilier». Il ajoute que «plus l’apport est important, plus il témoigne d’une bonne gestion financière et d’une implication personnelle dans le projet». Ainsi, disposer d’un apport conséquent augmente les chances d’obtenir un prêt immobilier et de bénéficier de conditions avantageuses.
Quel montant minimum d’apport pour obtenir un crédit immobilier ?
Il n’existe pas de règle absolue concernant le montant minimal d’apport personnel requis pour obtenir un crédit immobilier. Toutefois, il est généralement admis qu’un apport correspondant à 10 % du prix du bien est un seuil minimal souvent exigé par les banques. Ce taux permet de couvrir les frais annexes liés à l’achat immobilier, tels que les frais de notaire, les frais de garantie et les frais d’agence.
Néanmoins, il est important de souligner que chaque dossier est étudié au cas par cas et que certains établissements bancaires acceptent des apports inférieurs à 10 % voire nuls, notamment pour les primo-accédants ou dans le cadre de dispositifs spécifiques tels que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ou encore le Plan Épargne Logement (PEL).
Pour Stéphane Moquet, directeur général adjoint en charge du marché des particuliers chez LCL, «il n’y a pas de montant minimum d’apport imposé par la réglementation bancaire». Il précise toutefois qu’en pratique, «un emprunteur disposant d’un apport significatif sera mieux perçu par la banque et aura plus de chances d’obtenir un financement». Ainsi, mobiliser un apport conséquent peut être un levier pour négocier de meilleures conditions de crédit, comme un taux d’intérêt plus bas ou une durée d’emprunt plus courte.
Comment augmenter son apport personnel ?
Plusieurs solutions s’offrent aux futurs acquéreurs souhaitant augmenter leur apport personnel afin de maximiser leurs chances d’obtenir un crédit immobilier :
- Épargner régulièrement : constituer une épargne sur plusieurs années permet de disposer d’un capital suffisant pour financer une partie du projet immobilier. Les produits d’épargne tels que le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ou encore le Plan Épargne Logement (PEL) peuvent être des outils intéressants.
- Solliciter l’aide de la famille : les donations ou avances sur héritage peuvent constituer une source importante d’apport personnel. Elles sont par ailleurs exonérées de droits de mutation dans certaines limites et sous conditions.
- Mobiliser des dispositifs d’aide à l’accession à la propriété : le Prêt à Taux Zéro (PTZ), le Prêt d’Accession Sociale (PAS) ou encore le Prêt Action Logement (PAL) peuvent venir compléter l’apport personnel et faciliter l’accès au crédit immobilier pour les ménages aux revenus modestes ou primo-accédants.
- Vendre un bien immobilier : en cas de détention d’un autre bien immobilier, sa vente peut permettre de dégager une plus-value qui viendra alimenter l’apport personnel pour le nouveau projet.
Au-delà du montant de l’apport personnel, il est essentiel pour les futurs acquéreurs de bien préparer leur dossier de demande de prêt immobilier en mettant en avant leur situation professionnelle, leurs revenus réguliers et leur capacité d’épargne. Une gestion saine des finances et la maîtrise de son endettement sont des éléments clés pour rassurer les banques et décrocher un crédit immobilier aux meilleures conditions.